[经] 贷款难题

Day 939, 23:14 • Published in China China • by solotar

阅毕 Yoman 的《浅谈商务部的贷款计划》，感觉洋洋千言，却未能切中要害，故有此文。

商行贷款之事，自2009年9月政府，便一直在筹划考量。可惜因为人员风险等问题，一 直没能很好的实施。aliao 政府时期据说办过业务，但除了留下几笔糊涂账，并没有什么值得借鉴的地方。

商务部这次旧事重提，我本不知情。从 Yoman 文章透露出的只言片语，我感觉到商务部长是经过了慎重思考的。方案是否完备，权 且不谈 ，但能够为 eChina 的发展花费心思，贡献力量，我认为还是应该鼓励的。


Yo! 的长篇大论不外乎告诉我们，商行贷款在没有合同保证的前提下，风险太大。即使投入大量 人力监督，亦不能完全消除风险。

这个观点，乍看有理，实际上以偏概全，误导公众。

“商务部以借款人的 「出生(注册)日期」、「劳动奖章」及「固定资产值」作为基本信贷参考，加上由党派、 现任或前任总统、阁员或议员担保，以及借款的用途，作为审批贷款及减低交易风险的准则 。”

商务部的贷款审核，是对游戏时间，活跃程度，资产规模，担保情况和投资项目的综 合评定 。而 Yoman 人为割裂这些部分的有机联系，仅仅因为某一个方面不能完全解决风险问题，就否定商务部 的审核方案，我认为是欠妥当的。

的确，老玩家未必善于经营，劳动奖章多也可能是双击党，个人资产不能强制抵债，担保人 责任有限，贷款用途难以监督。但是，如果综合评定这些项目又如何呢？

一个老玩家，长期活跃进行游戏，拥有相当规模的资产，有朋友提供担保，贷款用于投资公 司，究竟有多大的违约风险呢？如果说单一指标失效的可能性是 20% （不妨高估一点），简单的认为各个方面相互独立，那么经过商务部的认真评估，违约风险 不过是 20% 的五次方，也就是万分之三的样子。违约风险确实仍然存在，但真的无法接受吗？


作为 Seer Bank 的经营者，我固然知道，贷款业务就是经营风险，但我并不认为违约风险是制约贷款业务发 展的根结所在。在我看来，贷款的难题在于缺乏需求。

Seer Bank 开业以来，问存款的人多，要贷款的人少。认真履行贷款程序，通过审核的项目，还没有赖 账 的。你可以说 Seer Bank 业务太少，不足以说明问题。但在我看来，作为社交游戏，eRepublik 里的游戏声誉才是最重要的东西。老玩家费尽心力经营的游戏形象，一年双击的辛 苦付出， 比区区几十欧元，重要得多。

我可以穷困潦倒，但只要我能够为 eChina 贡献一份力量，再偶尔写点文章，便可以收获游戏乐趣。为了一点 Gold，弄得身败名裂，人人喊打，真的值得吗？就算你力量超群，财富惊人，不能得到他人的尊重，又有什么价值？鄙人游戏周年纪念文章《何谓成功》，说的就是这个事情。


贷款的风险是可以控制的，但贷款需求的匮乏是难以解决的。活跃玩家可以通过朋友间的无 息贷款，以更低的成本募集资金（这在闲置资金众多的 eRepublik 并不困难）。因此，真正需要贷款的情况，无外乎老玩家大项目或者新玩家小项目。 前者周 期长，市场变数大，风险不好控制；后者经验少，缺乏社会关系，也不容易通过评估。

千挑万选，控制风险，在一切问题似乎都解决了的时候，却发现没了需求。
这就是我眼中的贷款难题。


银行业务感言：锦上添花易，雪中送炭难，呜呼哀哉。